聪明生活经济学

--- 本来只是想发条广播的。看到大家的评论，感觉其实还有不少能说的，扒拉扒拉都能写个小作文了。 好的，我们继续哈。

奈飞的这部纪录片《Get Smart with Money》,其实就是个小白级别的理财教育片，尤其针对对量入为出完全没概念的美国人。里面的道理非常浅显，但是却可以帮助我们思考关于金钱的一些基本问题： 我们赚钱是为了什么？我们应该怎么花钱？钱能买到的最好的东西到底是什么？

1. 我们应该怎么花钱才能买到幸福？

众所周知，美国人花钱起来完全没个概念，省钱更是一个对于他们来说需要学习的知识。于是，里面的理财专家针对喜欢乱花钱，欠下高额的信用债务的剁手党妹子，提出了小白省钱策略：

把想买的东西都用4种标签来衡量“need it” "love it" "like it" "want it" . 然后不买“like it”和 “want it” 的东西。只买“”need it“ 和“love it”的东西。

看起来好像很简单。但是我感觉其实还是很有智慧的。里面包含了我们应该怎么正确看待金钱的角度。

“need it” 和 “love it” 就是我们需要赚钱的根本目的：

1. 保障我们的基本日常所需 --- “need it”

2. 让我们过上自己心目中美好的生活 --- “love it”

而在消费品经济高度发达的现代社会，我们身陷各种“种草” “推荐” “买它” “必吃” “打卡”。。。 的消费陷阱中。自以为开心的买买买的大部分东西， 买了之后仔细想想，其实都只能归类到 “like it ” 和 “want it ” 中。 而这种对金钱的使用，最后都会导致我们离心目中真正向往的美好生活 “love it” 越来越远。。。

我觉得很有意思的是，片中理财专家引导人们理解“love it”的消费时，说的是： 就假设，你现在和奥普拉一样有钱。不用为生计担心。你最想去做什么/要什么？ 而这时，大家的选择往往是偏体验型的： 比如和家人一起度假 --- 所以把钱花在度过美好时光上，似乎最能让人开心。

这个答案当然因人而异，比如我对“love it” 一类的消费是：消费后的幸福感，不会在买了这个东西之后而下降。事后回想起来，仍然觉得很幸福一类消费。所以，虽然我非必要类消费中90%的钱都花在吃上，完全可以省下很多钱的一个项目。但是我觉得我关于吃的消费，完全可以归入“love it”的范畴，吃了一顿好吃的之后，我就有满满幸福感和对饭馆的感恩心。 一整天，或是之后一旦想起来这顿饭，都会心情很好！让我觉得每一分钱花的都很值。

在我发了以上这段广播之后，还有有朋友问，那么“like it”，和 “want it”呢？

那我只能从我的个人经验出发，“like it” 类消费，最典型的应该是快时尚消费。比如，你在逛淘宝的时候，看到一条你喜欢风格的美美的小裙子，款式正流行，价格本身已经不贵，何况还在打折 --- 你就愉快的剁手了。

总之就是，可有可无，买了没买生活质量都不会有太大改变。但是“好可爱呀！我喜欢的！”， 再加上能负担的价格，或者即时促销。你就买了。 某书某音上种草的网红类消费，大多是这种。

对于女生来说，大部分的零用钱其实都花在了这类消费上。 比如记录片中欠下几万美金信用卡债务的女生，并不是挥霍无度的高消费，她反而是把大把的钱都花在了TARGET（塔吉特百货）里 --- Target里的商品就是时髦有趣特别可爱又价格低廉，女生逛起来就容易买买买不停。

“want it” 呢？用一本书的书名就可以完美说明了 ---- 《我是个妈妈，我需要铂金包》。 人们经常会把“want it” 和 “need it” 混淆， 因为“want it” 的情感非常强烈，以至于你觉得我必须拥有这个东西。而事实上，“want it” 是离“need it”最远的一种消费。你觉得你“需要”名牌包，需要大钻戒，需要新款手机，需要学区房。。。 其实都是“want it” 而已。

“like it” 和“ want it” 消费带来的是“快感”， 而不是“快乐”。

所以，回到那个问题， 幸福能花钱买到吗？我觉得可以。 只要记住，我们赚钱是为了过上我们内心里真正觉得美好的生活。把生活必须以外的钱花在“love it” 上，那么花钱就能切实的提高幸福感。

2. 钱能买到最好的东西是什么？

纪录片中请来了当年火爆全网，30岁就成功退休的程序员Peter Adeney，来指导大家怎么能实现FIRE（财务自由，早早退休）. 这位FIRE达人给出的FIRE 公式很简单：计算你每年的花销，然后用这个数值乘以25，那么得到的金额放进投资理财中，就是你需要实现FIRE number了。 比如你一年的花销是100000， 那么如果你有250万在理财账户里的话，你原则上就可以FIRE了。

这里咱们先不讨论他这个公式的成立与否，就姑且按他说的做 --- 看到这个公式的时候，一般大家都会想：好呀，那我就趁年轻，多拼几年，甚至多干几份工，早日赚到自己的FIRE NUMBER ，就可以财务自由了。

但是，Peter给到的关键却不是多赚钱，而是降低自己的消费--- 在这个FIRE 公式里，其实只要降低你的每月花销，那么乘以 25之后的FIRE number就不那么难达到了。 比如你一年的花销不是10万，而是20000 ，那么你只需要50万就能退休了。

Peter在片中说到，大家总是容易被钱能买到的各种商品而迷惑吸引，但是却忽略了钱能买到的最好的东西，其实是自由。 当你意识到这一点，并且坚信自由的可贵。那么就不那么容易掉入消费陷阱中了。

看到这里的时候，我又想起《纳瓦尔宝典》里，硅谷投资大佬纳瓦尔提到自己对金钱的态度时，也说，钱能买到的最好的东西，就是自由。

但他同时又提了一个问题：是钱越多，买到的自由就越多吗？

并不是，在他的富人朋友圈中，他见过太多赚了很多钱却越来越不自由的人。因为人的消费也会随着收入而增加。想要更大的别墅，出入都要头等舱。。。 纳瓦尔喜欢钱，但是当赚来更多的钱反而让他变的不自由的时候，他就会很不舒服 --- 因为他深知，钱能买到的最好的东西不是其他，而是自由。 于是他建议年轻人，当很快赚到一笔钱的时候，不要急着提高自己的消费水平，反而是让自己仍然保留之前的消费习惯，这样才能体会到钱带来的自由。

这和Peter说的FIRE 原则异曲同工。

以上就是我看完这个纪录片的观后感，也打算在自己的生活中实践起来看看。尽量把钱花在能让自己度过美好时光，真正愉悦的地方；不因为同侪压力，阶级认同而背上过重的消费负担。知易行难，和大家共勉吧。

纪录片《聪明理财经济学》，4p，1个多小时，4个案例，涉及到财务自由、理财、控制消费等，本质还是开源节流，但是因为有了比较合适的方式和目标，所以有了一定成效，算是理财启蒙～

开源方面：

1、找到自己有优势的地方，实现价值转换，通过不断增值、更快更规模化实现收益增加。（《小狗钱钱》也表达了类似想法）

2、投资理财，定投，长期持有，这也是被动收入的开始。（用钱生钱，本金很重要，但对于0存款一族，先积累起步资金到一定数额，比如1w。）

节流方面:

1、按“需要、爱、喜欢、想要”划分四个消费象限，专注“需要和爱”，不被“喜欢和想要”操控。这个划分蛮有意思，诗和远方必须有，活下去必须有，其他就当做小小的调剂，控制起来（在每一笔消费之前问下自己它是必需的吗？我的使用频率是多少？），为了远方努力。

2、存钱，当被动收入能覆盖掉日常生活开支，就能实现提前退休，简化来说FIRE金额=年生活开支×25

开源: 1.发挥自己一技之长，让他实现价值转换，也就是找适合自己的各种兼职，在各种兼职中找到能够更快更规模化实现收益增加的领域，并在这个领域建立个人财务账户。（ps.这点适合有一技之长从事自由职业实现收益最大化，对于普通人参考价值不大） 2.投资理财，鸡蛋不要放在一个篮子里，投资不同行业不同性质的股票基金或者其他，定投，长期持有。（这一条适用于手里有钱的人） 节流: 1.划分“需要，爱，喜欢，想要”四个消费象限，专注在“需要，爱”上，不要被“喜欢，想要”支配。将你的工资收入划分为不同账户“家庭账单，个人账单，个人支账户，紧急存款，梦想存款”，（ps.这个需要公司帮你提前分割工资发放到指定账户，国内不好搞，自己弄吧） 2.存钱，当存款利息能覆盖掉日常生活开支，就能实现提前退休，简单公式，FIRE金额=年生活开支×25 3.重要的不是你赚多少，而是你消费多少，首先搞清楚你的钱花哪里去了，在每一笔消费之前问下自己“我能用到这个东西吗？我的使用频率是多少?” 最后: 希望和苦难，你永远不知道哪一个会先来，事实证明，往往是后者。对于普通人来说，建立好财务规划体系，形成良好的消费习惯，实现节流是最有效的抵御风险的路径。

节流：少花钱是最快最简单的途径，但是能够节约的部分是有限的。

开源：收入是没有上限的，想要赚更多的钱，就必须独立出来。

投资：股票

花钱：在花钱之前，先问自己四个问题（多关注Need和Love）

存钱：将收入进行五等分

1. 1. 家庭账单
   2. 个人账单
   3. 支出账户
   4. 存款（紧急情况）
   5. 存款（梦想基金）

这是一个教普通人如何解决财务问题的片子（get smart with money），这个节目将真人和财务顾问一一配对，有擅长插画的月光族酒保，有腿伤的橄榄球运动员，有负债累累的打工人，有全职奶爸的二胎家庭，然后为每个人提供了一些切实有效的财务建议，在跨越一整年的时间里，跟踪观察这些人的改变。

这些小故事给我们带来的启示是，财务状况取决于个人生活的认知和践行，以及重新审视自己的金钱观。

1、热爱艺术的月光族酒保

tips：开源节流。

减少花销的三件事：交通、居住、食物

赚钱的方式：创业（专长画画兼职）。

在赚钱的部分，真正的去审视思考，我能给这个世界带来什么样的价值？而这部分的收入取决于你能贡献的东西的稀缺性和珍贵性。

这个观点和硅谷天使投资人纳瓦尔如出一辙，“把自己产品化”的意思就是要花大部分时间去不断思考：我能提供什么独特的价值？就好比公司支付给你的薪资，衡量的是你的不可替代性。最好的工作与委任或学位无关。【最好的工作是终身学习者在自由市场中的创造性表达。】

2、有腿伤的橄榄球运动员

tips：克制自律，长期定投标普500指数基金。

就是巴菲特的价值投资理念，不懂股票，就买指数，分散投资，长期赚企业成长的钱。

3、习惯刷信用卡的打工人

tips；多关注消费的目的，多问自己四个问题以及分为AB两面。

A面：我需要它吗（need），我爱它吗（love）。B面：我喜欢它吗（like）， 我想要它吗（want）。

关于need，必需品是为家人亲人的健康和安全的支出。关于love，想象一下你是最富有的人的时候，你会做什么或者说更多的做什么。关于like，喜欢，带来短暂的愉悦，可能是快感。关于want，没有愉悦，只是暂时的满足，可能是别人有我也要有的攀比心态。当你更专注前两者，也就是必需和爱的时候，那么你是在更积极的主动掌握生活，need保证了我们的生存，而love是我们对内心美好生活的表达。

4、想要财务自由的二胎家庭

tips：可行的省钱方案。

这里说的是消减开支，但更多想表达的是消减浪费，同时，也能够真正开心和负责任的一种生活。一个人到底多少钱才能到达财务自由，财务顾问给出的答案是年支出*25。假如年支出10万，那么账户250万就可以达到。一开始，赚钱是为了安全感，然后，赚钱是为了探索世界，赚钱是为了有更多新奇的体验，赚钱是为了帮助你创造想要的生活。换言之，钱能买到的最好的东西，是自由。

最后，作为一个金融从业者，但比较懒散，搞不清楚自己的年收入和年支出的人，给到一个小小的tips。很简单，就是先设一个财务目标，比如5年要存100万，然后做一张5年期的资产负债表，就是一个3*5的大表格，纵轴就是主要收入项目，主要支出项目以及结余，横轴就是1-5年，然后每年填一列，就可以大致评估一下财务状况以及思考如何靠近目标。人只有两种时候才会想要改变，一种是当我们觉得痛苦的时候，另外一种，是当我们对于未来美好图景，有更深入的理解的时候，才会更有动力去做出更多的改变。

纪录片通过四位财务顾问，协助四个家庭摆脱财务困境，从真实案例中体现FIRE（financial independence, retirement early）—经济独立，提前退休的真谛。令我印象最深刻的是里面最有钱的一个家庭，他们表面上看上去是非常让人羡慕的美国家庭—爸爸原是工程师，虽说因疫情被裁，但也顺势当起奶爸，在家带儿女，妈妈是一位成功的心理医生，正处于事业快速上升期，收入丰厚，一家人富裕幸福。但他们也察觉到自家花钱过于大手大脚，想找财务顾问帮助他们建立更可持续的财务体系。财务顾问向他们指出了FIRE的方向，为他们计算实现FIRE所需的储蓄和投资量，以及梳理如何从各个生活细节中节流。但FIRE并非一味地省钱，财务顾问也鼓励一家人抽出时间体现“小退休”（mini-retirement），去哥斯达尼加度五周假期。在这里，他们更能感受到生命中真正重要的东西——和家人在一起享受生活，享受自然。之前妈妈会为了赚钱拼命工作，又为了解压拼命消费，几乎没有时间和孩子们相处，建立深刻的感情。一年后，表面上他们的生活没有什么大变化，但生活的重心已经完全不一样，一家人齐心协力向着FIRE的目标努力。最令我惊讶的是，明明他们是这部纪录片里最富裕的一家，却又是里面节流最狠的一家，为了更靠近FIRE的目标，他们把原来住的漂亮的大房子卖了，搬进小房子里住（相对小，但也足够满足一家人快乐生活）。看来确实是认清了什么才是真正重要的。

一家人去度假体验小退休